۰ تا ۱۰۰ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان +‌ هزینه و تبصره

چرا بیمه اهمیت دارد؟

بیمه یک قرارداد و پیمان است که بین شرکت بیمه و بیمه گذار بسته می شود. بر اساس آن بیمه گر (شرکت بیمه) در برابر مبلغی که از بیمه گذار دریافت می‌کند، متعهد می شود که اگر ضرر و زیانی به طور ناگهانی به بیمه گذار وارد شد، جبران کند.

به طور مثال: اگر شما کارخانه خود را که مجهز به انواع تجهیزات برقی است را بیمه آتش سوزی کنید خیالتان راحت می شود که اگر روزی بر اثر حادثه‌ای وسایل اتصالی کنند و کارخانه و وسایل آن در آتش سوزی خسارت ببینند، بیمه خسارت شما را می‌پردازد در غیر اینصورت شما باید خسارت را از جیب پرداخت کنید و ضرر و زیان بیشتری را متحمل می شوید.

 

حق بیمه

به مبلغی که دریافت می‌شود حق بیمه گفته می‌شود.

 

موضوع بیمه

آن چیزی که مورد قرارداد است موضوع بیمه نام دارد.

 

بیمه گذار

در بیمه نامه به فردی که قرارداد بیمه را منعقد و متعهد به پرداخت حق بیمه شود، در واقع مالک بیمه نامه به شمار می رود بیمه گذار می گویند.

 

بیمه شده

بیمه شده به کسی می گویند که توسط بیمه گذار بیمه شده است. مثلا: در بیمه عمر، سرپرست خانواده برای همسر یا فرزند خود بیمه خریداری می کند، آن ها بیمه شده به شمار می آیند و آن ها تحت پوشش های بیمه نامه قرار می گیرند.

نکته قابل توجه این که، خیلی وقت ها بیمه گذارهم می تواند بیمه شده باشد و خود تحت پوشش های بیمه ای قرار گیرد و بیمه شده به حساب آید. اما در برخی مواقع بیمه شده و بیمه گذار می تواند فردی متفاوت باشد.

 

لزوم بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان چیست؟

مسئولیت یعنی چه؟

مسئولیت به معنی پرسیده شده و خواسته شده است. و به مفهوم تکلیف، وظیفه و آنچه که عهده دار و مسئول آن باشد تعریف شده است. بر این اساس مسئول به کسی گفته می شود که از او به خاطر اعمالش سوال و بازخواست نمایند، مفهوم مسئول بودن یا مسئولیت به این معنی است که هر شخص باید پاسخگوی آثار و نتایج حاصل از اعمال خویش باشد.

 

تعریف مسئولیت مدنی:

مسئولیت مدنی عبارت است از تعهدیست که شخص به جبران زیان وارد به دیگری دارد. از جمله زیان مذکور بر اثر عمل شخص مسئول یا عمل اشخاص وابسته به او و یا ناشی از اشیاء و اموال تحت مالکیت یا تصرف او باشد. مسئولیت مدنی هنگامی تحقق می یابد که فرد یا افراد به دیگری خسارتی وارد کنند.

بنابراین تحقق مسئولیت قانونی منوط به ورود زیان به افراد یا جامعه است. با این تفاوت که در مسئولیت کیفری، خسارت وارده به جامعه ملاک قرار می گیرد در حالی که در مسئولیت مدنی خسارت وارده به جامعه مطرح نیست بلکه زیان وارد به فرد مورد نظر است. زیرا باید دانست که یک عمل زیان آور می تواند هم باعث زیان به فرد و هم به جامعه شود. قانون مسئولیت مدنی چیست؟ قانون مسئولیت مدنی مصوب سال 1339 و مشتمل بر 16 ماده می باشد.

نکته قابل توجه این است که:

ماده 1: هرکس بدون مجوز قانونی عمدا یا در نتیجه بی احتیاطی به جان، سلامتی مال، آزادی، حیثیت، شهرت تجاری و یا هر حق دیگری که به موجب قانون برای افراد ایجاد گردیده لطمه ای وارد کند که باعث ضرر مادی یا معنوی دیگر شود مسئول جبران خسارت ناشی از عمل خود می شود.

 

انواع بیمه های مسئولیت چیست؟

1. مسئولیت مدنی
2. مسئولیت قراردادی
3. مسئولیت متقابل

انواع بیمه های مسئولیت مدنی چیست؟

 بیمه مسئولیت مدنی عمومی:

این نوع بیمه برای همه مشاغل و در هر زمینه ای قابل استفاده می باشد.

 

بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای:

این نوع بیمه فقط به افرادی تعلق می گیرد که شخص در یک زمینه ای خاص تخصص داشته و دارای گواهینامه معتبر و مجوز قانونی برای فعالیت خود هستند.

نکته قابل توجه و مهم این است که، از زمانی که شما به یک حرفه جدید مشغول به فعالیت می شوید، مسئولیت دو دسته خسارت برعهده شما خواهد بود:

1. خسارات و آسیب های وارده به کارکنان و کارگران زیر نظر شما
2. خسارات وارده به اشخاص ثالث که خارج از حیطه کاری شما بوده و در اثر فعالیت شما دچار آسیب شده است.

برای اینکه خسارتی در محیط کار رخ ندهد باید از بیمه نامه های مسئولیت استفاده کرد که یکی از انواع بیمه های مسئولیت، بیمه مسئولیت مدنی عمومی است.

این بیمه نامه خود را مؤظف می کند که بیمه گذار را در برابر خسارت های وارده به اشخاص ثالث حمایت کند. شخص ثالث در این بیمه نامه به فردی گفته می شود که هیچ گونه ارتباط کاری با کارفرما نداشته و در جریان زندگی روزمره خود در اثر فعالیت کارفرما به صورت غیر عمد دچار آسیب شده است.

 

انواع بیمه مسئولیت مدنی عمومی:

1. بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی: در این بیمه نامه اگر در اثر عملیات تخریب، گود برداری، اجرای پی کنی و سایر عملیات ساختمانی خسارتی به افراد شخص ثالث وارد شود، این بیمه نامه هزینه خسارت ها را جبران می کند.
2. بیمه مسئولیت مدنی تمام خطر پیمانکاران: در این بیمه نامه اگر خسارت هایی که ناشی از سد سازی، نصب و لوله ‌گذاری، راه‌ سازی، محوطه‌ سازي، جدول‌ بندي و سایر کارهای عمرانی به شخص ثالث وارد شود را حمایت کرده و هزینه آن را جبران می کند.
3. بيمه‌نامه مسئوليت مدنی ناشي از آتش‌سوزي: اگر در زمان بروز آتش سوزی اموال شما به اموال افراد اطراف شما خسارت وارد شود زیرا این بیمه نامه خسارت آتش سوزی وارده به اشخاص شخص ثالث را تحت پوشش خود قرار می دهد.
4. بيمه‌نامه مسئوليت جامع شهرداری: این بیمه نامه خسارات وارده به شهروندان ناشی از خدمات عمرانی، زیر بنایی، زیباسازی و… شهرداری را تحت پوشش قرار می دهد.
5. بیمه نامه مسئولیت مدنی مدیران پارکینگ های عمومی خودرو: در پارکینگ های عمومی بهتر است مدیران پارکینگ از این بیمه نامه استفاده شود تا خسارت وارده به اشخاص ثالث در این محوطه شامل آتش سوزی، صدمات مالی، سرقت و…. را تحت پوشش قرار دهد.
6. بیمه‌نامه مسئولیت مدنی مهدکودک ها، پیش دبستانی ها و مرکزهای آموزشی: مدیران مهد کودک ها و مراکز آموزشی باید تمامی دانش آموزان و افراد تحت آموزش خود را شامل پوشش این بیمه نامه قرار دهند تا در صورت بروز خسارت های ناخواسته و غیر قابل پیش بینی، هزینه ها توسط شرکت بیمه جبران گردد.
7. بیمه نامه مسئولیت مدنی دارندگان ماشین آلات ساختمانی، راه سازی و کشاورزی: هر کدام از این فعالیت ها در صورتی که بیمه گذار به وظایف خود به درستی عمل کرده باشد ولی نهایتا، خسارتی شخص ثالث را تهدید کند، شرکت بیمه نسبت به جبران خسارت متعهد می شود.

 

انواع بیمه مسئولیت مدنی حرفه‌ای:

1. بیمه مسئولیت مدنی حرفه ‌ای پزشکان و پیراپزشکان: این بیمه یکی از انواع بیمه مسئولیت مدنی حرفه‌ای مهم است که مسئولیت خطا، اشتباه غیر عمد پزشکان و پیراپزشکان را در عمل‌های جراحی، آزمایش‌ها و… مطابق بیمه‌نامه به عهده می‌گیرد.
2. بیمه‌نامه مسئولیت مدنی حرفه‌ای مسئولان فنی مراکز درمانی از جمله: بیمارستان ‌ها، درمانگاه ‌ها، کلینیک‌ ها و…
3. بیمه مسئولیت مدنی حرفه ‌ای مهندسان طراح، محاسب و ناظر ساختمان
4. بیمه مسئولیت حرفه‌ ای مدیران و مربیان مهدکودک ها
5. بیمه مسئولیت مدنی حرفه ‌ای مدیران و غریق نجات های استخر
6. بیمه مسئولیت مدنی حرفه‌ ای مدیران مجموعه‌های ورزشی
7. بیمه مسئولیت مدنی متصدیان حمل‌ونقل: دراین بیمه نامه، موضوع آن مسئولیت متصدیان حمل‌ و نقل در برابر صاحبان یا ارسال‌کنندگان بار است. اگر در صورت وقوع هر حادثه‌ای، که به بار خسارت وارد شود این بیمه جبران خسارت می‌کند. این بیمه برای انواع حمل ‌و نقل دریایی، زمینی، بین‌المللی و… قابل استفاده است.
8. بیمه مسئولیت حرفه ‌ای مدیران آژانس های مسافرتی، تورهای گردشگری: در این نوع بیمه نامه، اگر مشکلی برای مسافران در سفر از جمله: بیماری، نقص عضو و فوت رخ دهد، آژانس مسافرتی طبق بیمه‌نامه مسئولیت، آن را در قبال مسافران متعهد می شود.
9. بیمه مسئولیت حرفه‌ ای هتل داران و مدیران واحدهای اقامتی
10. بیمه مسئولیت حرفه ‌ای مدیران شهر بازی‌ ها و مکان ‌های تفریحی
11. بیمه مسئولیت شکارچیان و محیط بانان: دراین نوع بیمه نامه، مسئولیت مدنی بیمه گذار در برابر اشخاص ثالث است. چنانچه در جریان شکار یا انجام وظایف قانونی محیط بانی توسط بیمه گذار خسارت بدنی به اشخاص ثالث وارد شود، شرکت بیمه بعد از اثبات مسئولیت بیمه گذار نسبت به جبران خسارت اقدام می کند. هم چنین مأموران و کارکنان سازمان حفاظت محیط زیست و سازمان جنگل ها، مراتع و آبخیزداری کشور در مواردی که با رعایت قانون، از سلاح استفاده کنند و خسارت جانی و مالی به اشخاص بی گناه وارد کنند می‌بایستی خسارت وارده را جبران نموده و بر اساس قانون حمایت قضایی و بیمه ای از مأموران یگان حفاظت محیط زیست و جنگل بانی دستگاه های مشمول این قانون، بایستی برای کارکنان و مأموران خود از شرکت های بیمه داخلی بیمه مسئولیت خریداری کنند.

در این جمع بندی، همه مواردی که ذکر شد، شرکت بیمه متعهد می شود که خود را در برابر بروز هر یک از خسارت های تحت پوشش بیمه نامه از جانب بیمه گذار برای کارکنان و یا افراد دیگر، هزینه جبران خسارت را متقبل کند.

 

پر‌کاربرد‌ترین بیمه های مسئولیت مدنی

بيمه مسئوليت مدنی دارندگان و نگه‌ دارندگان آسانسور:

شرکت‌ های خدمات نصب آسانسور و مدیران ساختمان می‌توانند مسئولیت خود را در برابر استفاده‌کنندگان آسانسور بیمه کنند. در صورتی که آسانسورها به صورت دوره‌ای بازدید نشوند، مسئولیت هرگونه آسیب جانی به عهده مالکان و مدیر ساختمان است.

 

بیمه مسئولیت مدنی نصب و نگهداری تابلوهای تبلیغاتی:

در این بیمه نامه، مسئولیت دارندگان یا استفاده‌کنندگان تابلوهای تبلیغاتی در برابر خسارات مالی و جانی وارد بر اشخاص ثالث است، به شرطی که از لحاظ قانونی مسئولیت خسارت به عهده بیمه‌گذار دارنده یا استفاده‌کننده تابلو باشد.

 

بیمه مسئولیت مدنی تولیدکنندگان کالا:

این بیمه نامه، مسئولیت تولیدکننده در برابر مصرف‌کننده است. در این بیمه نامه در صورتی که کالای تولیدی منجر به بروز خسارت مالی یا جانی برای مصرف‌کننده شود، این نوع از بیمه مسئولیت، طبق بیمه‌نامه خسارت را جبران می‌کند. البته این بیمه نامه می‌تواند برای فروشندگان و توزیع‌کنندگان نیز استفاده گردد.

 

بیمه مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان/کارگران:

بیمه مسئولیت یکی از مهم‌ترین بیمه ‌هایی است که اگر کارگران وکارکنان در اثر حوادث کاری دچار حادثه شوند که در آن کارفرما مقصر شناخته شود تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرند.

ماده 87 قانون کار:

کلیه اشخاص حقیقی و حقوقی به لحاظ پیش بینی حفاظت فنی و بهداشت کار مکلفند در ابتدای شروع کار و فعالیت خود، برنامه کار و نقشه های ساختمانی و طرح های مورد نظر خود را برای اظهار نظر و تایید به وزارت کار و امور اجتماعی ارسال نمایند و وزارت کار هم بایستی ظرف مدت یک ماه نظر خود را در این خصوص اعلام کنند.

ماده 91 این قانون:

وظایف کارفرمایان و مسئولان واحدها را دقیقا تشریح کرده و آنان را مکلف نموده تا برای تامین و حفاظت، سلامت و بهداشت کارگران در محیط کار، وسایل و امکانات لازم را تهیه و در اختیار کارگران قرار دهند و حتی چگونگی کاربرد آن وسایل را به آنان بیاموزند و در خصوص رعایت مقررات حفاظتی و بهداشتی نظارت کنند.

ماده 92 قانون کار:

کارفرمایان موظفند تا برای هریک از کارکنان خود پرونده پزشکی تشکیل دهند و حداقل سالی یکبار از طریق مراکز درمانی و پزشکی از آنان معاینه و آزمایش های لازم را به عمل آورند و نتیجه را در پرونده مربوط ضبط کنند و در صورتی که کارگری بر اثر کار دچار بیماری شود او را براساس نظریه پزشکی در قسمت مناسب دیگری باید به کار گیرد.

ماده 95 قانون کار:

مسئولیت اجرای مقررات و ضوابط فنی و بهداشت کار برعهده کارفرما یا مسئولین واحدها می باشد و هرگاه براثر عدم رعایت مقررات مذکور از سوی کارفرما یا مسئولین واحد، حادثه ای رخ دهد، شخص کارفرما از نظر کیفری و حقوقی و نیز مجازات های مندرج در این قانون مسئول است. اما در مواقعی در حین کار امکان دارد کارگر با توجه به آموزش های لازم و تذکرات قبلی که توسط کارفرما به او داده شده نافرمانی کند و باعث حادثه ای شود در این حالت کارفرما مسئولیتی نخواهد داشت.(تبصره 2 ماده 99).

مرجع نظارتی برای اجرای صحیح این قانون و ضوابط حفاظت فنی، اداره کل بازرسی کار و امور اجتماعی است و همچنین مسئولیت برنامه ریزی، کنترل، ارزشیابی و بازرسی در زمینه بهداشت کار و درمان کارگری بر عهده وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی است.

 

انواع بیمه مسئولیت هایی که داشتن آن برای کارفرما یا مدیران الزامیست!

1. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان (خدماتی، صنعتی و بازرگانی)
2. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
3. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان پروژه های عمرانی
   

 

1- بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان (خدماتی، صنعتی و بازرگانی):

به کلیه فعالیت هایی که به احداث بنا مربوط نباشد و فعالیت های عمرانی را هم در برنگیرد فعالیت‌های خدماتی، صنعتی و بازرگانی می‌گویند. مانند: کارگاه جوشکاری و نجاری، کارخانجات نساجی، صنایع آهن، صنایع پلاستیکی، لاستیکی و…

طبقه 1:

مهندسین ناظر، کارکنان دفتری، شرکت های نقشه کشی، کاربران کامپیوتری و…

طبقه 2:

مراکز درمانی، کارخانجات تولیدات و تعمیرات لوازم صوتی و تصویری، تولیدات قالی قالیچه، فروشگاه های تولید اشیاء سفالی و گلی، تولید دارو.

طبقه 3:

دامپروری، دامداری، کارخانجات فرش ماشینی موکت، مرغداری، صنایع کاغذ و مقوا، صنایع چوب، کارخانجات کنسروسازی، کارخانجات چای، کارخانجات تولید روغن، کارخانجات و کارگاه های تولید و تعمیرات پوشاک، صنایع غذایی و آشامیدنی ها، کارخانجات فرش ماشینی موکت کارخانجات مواد شوینده و بهداشتی و…

طبقه 4:

کارگاه های چاپ پارچه، کارخانجات تولید محصولات لاستیکی و پلاستیکی، کارخانجات قند و شکر، کارخانجات تولید شیشه و محصولات شیشه ای، کارخانجات خودروسازی، کارخانجات تولید مواد در محصولات شیمیایی، تولیدکنندگان موتورسیکلت و دوچرخه و…

طبقه 5:

کارخانجات آلومینیوم، کارگاه های نجاری و چوب بری، تولیدات محصولات فلزی، تراشکاری، آهنگری، صنایع آهن فولاد، کارخانجات سیمان، گچ و آهک، تعمیرگاه های خودرو، کشتی سازی، تولیدات لوازم و ماشین آلات برقی و غیر برقی.

طبقه 6:

معادن روباز، نصب داربست، پرسکاری، کارخانجات آسفالت و قیر، کارکنان نصب دستگاه های مربوط به آسانسور، بازسازی ساختمان های مسکونی و تجاری، آتش نشانی، نصب ایزوگام،کارگاه های گاز پرکنی.

طبقه 7:

معادن زیر زمینی، حفر چاه، کارگاه های تولید اکسیژن، اسکلت های فلزی، کارگاه های سیلندر پرکنی گاز مایع، نصب و ساخت. هرچه از طبقه 1 به سمت طبقه 7 می رویم ریسک خطر بیشتر و بیشتر می شود.

نکته قابل توجهی که بایستی هنگام صدور بیمه نامه به آن توجه کرد این است که اطلاعاتی نسبت به نوع کار، نوع فعالیت، نوع تولید، نوع دستگاه هایی که در تولید استفاده می شود یا چگونگی کارکرد و استفاده آن ها را کسب کرده و سپس نسبت به ارائه نرخ اقدام کنیدکه اگر در حين انجام کار یا در محل کار، بر اثر حادثه به کارکنان شاغل بيمه گذار خسارت بدني وارد آمد و مسئوليت کارفرما در اين ارتباط براي بيمه گر مشخص شد، خسارت وارده جبران گردد.

 

۲- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی:

اگر پروژه ساختمانی باشد، در این بخش کارفرما یا بیمه گذار یکی از فعالیت های زیر را به بیمه گر معرفی می کند:

1.  تخریب و احداث بنا
2. نصب اسکلت
3. بازسازی بنای موجود
4. احداث سوله
5. انجام نمای ساختمان

بیمه مسئولیت عملیات ساختمانی:

 

اگر عمليات ساختماني شامل: تخريب، خاک برداري، گود برداري، پي کني، و مراحل احداث بناي جديدي باشد، يک بيمه نامه مسئوليت عمليات ساختماني در کنار بيمه نامه مسئوليت مدني کارفرما در قبال کارگران ساختماني نياز خواهد بود .

در اين بيمه نامه، مسئوليت مدني بيمه گذار در برابر اشخاص ثالث بيمه مي شود. اگر در جريان عمليات ساختماني شامل تخريب، خاک برداري، گود برداري و مراحل احداث بناي جديد، خسارات جاني و مالي به اشخاص ثالث وارد آيد، شرکت بیمه با رعايت شرايط بيمه نامه از عهده جبران خسارت بر خواهد آمد.

جهت روشن تر شدن این موضوع، خساراتی که در عملیات ساختمانی به اشخاص ثالث می تواند وارد شود به شرح زیر است:

1. خسارت جانی شامل: فوت و نقص عضو، هزینه های پزشکی همسایگان (ساکنان ساختمان های مجاور)
2. خسارات مالی وارده به همسایگان از قبیل: تخریب ناگهانی و ریزش ساختمان آنان
3. خسارات جانی وارده به عابرین بر اثر پرت شدن مصالح ساختمانی

لازم به ذکر است که کليه کارفرمایان و عوامل اجرايي عمليات ساختماني به اين بيمه نامه نياز دارند. توجه کنید که کارفرما نمي تواند با تهيه اين بيمه نامه مسائل ايمني را رعايت نکند و به پوشش بيمه اي بسنده کند، زیرا اين پوشش، با رعايت کليه موارد ايمني، وقوع حوادث ناگزير را پوشش مي دهد. پوشش هاي اصلي اين بيمه نامه علاوه بر پوشش جاني شامل پوشش مالي نيز خواهد بود.

 

۳- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان پروژه های عمرانی:

پروژه های عمرانی پروژه هایی هستند که در سطح کشور ایجاد شده و منفعت آن به همه عموم جامعه بر می گردد مانند: ساخت و احداث پل بر روی جاده، ساخت یک فرودگاه، ایجاد مترو، شبکه راه آهن و…

طبقه بندی مشاغل به صورت زیر می باشد:

 طبقه 1:

جدول بندی، محوطه سازی، حصارکشی، احداث پارک و توسعه فضای سبز

طبقه 2:

فرودگاه، راه سازی، سدهای خاکی، خطوط لوله نفت و گاز، احداث آب شکن، احداث کارخانجات، آبرسانی، حفاری چاه های نفت و گاز، خط آهن، احداث سالن ورزشی.

طبقه 3:

اسکله سازی، شبکه های مخابرات و برق، نیروگاه احداث پالایشگاه، احداث پل و سدهای بتنی، خطوط انتقال نیروی برق و مخابرات، پتروشیمی

طبقه 4:

احداث تونل، پروژه های فاضلاب

 

وظایف و تعهدات بیمه ‌گذار و شرکت بیمه در مورد بیمه مسئولیت چیست؟

هر یک از انواع بیمه مسئولیت ها، یکسری شرایط و تعهدات مخصوص به خود دارند. بعضی از تعهدات بیمه‌گذار و شرکت بیمه به شرح زیر است:

1. در صورتی که بیمه‌گذار به هر دلیلی حق بیمه خود را پرداخت نکند، شرکت بیمه‌ می‌تواند طبق قانون، بیمه ‌نامه را فسخ کند. اما اگر اقساط حق بیمه بیمه‌گذار عقب افتاده باشد و حادثه‌ای رخ دهد که تحت پوشش بیمه مسئولیت قرار گیرد، شرکت بیمه‌ به نسبت حق بیمه پرداخت شده، بیمه‌گذار را پشتیبانی می‌کند.
2. بیمه‌گذار باید با هماهنگی و موافقت شرکت بیمه در قبال مسئولیت‌هایی که تحت پوشش بیمه ‌نامه است، تعهدی را قبول کند یا مبلغی را پرداخت کند.
3. بیمه‌گذار می‌تواند در صورت نیاز اختیار تعیین وکیل را برای دفاع از خود به شرکت بیمه محول کند.
4. اگر بیمه‌گذار به پرداخت دیه محکوم شود، حداکثر تعهد شرکت بیمه معادل ارزان‌ترین نوع دیه به ازای هریک از خسارت دیدگان می باشد.
5. بیمه‌گذار موظف است تمام مراقبت ‌های لازم را از مورد بیمه طبق قانون انجام دهد.
6. در صورت وقوع حادثه، بیمه گذار موظف است در اولین فرصت و حداکثر تا 5 روز، حادثه رخ داده را به یکی از شعبه های بیمه طرف قرارداد، گزارش دهد.
7. بیمه‌گذار نباید بدون اطلاع و موافقت شرکت بیمه تغییری در وضعیت مورد بیمه حادثه دیده انجام دهد. مگر اینکه در شرایط ضروری باشد.
8. در صورت بروز حادثه اگر مسئولیت بیمه‌گذار برای شرکت بیمه اثبات شود، شرکت بیمه می‌تواند قبل از صدور حکم دادگاه یا سایر مراجع قانونی نسبت به پرداخت خسارت اقدام نماید.

 

خسارت خارج از تعهد انواع بیمه مسئولیت

خسارت ‌های خارج از تعهد، در هر نوع از انواع بیمه مسئولیت مختلف می باشد:

• نجات مصدوم توسط بیمه‌گذار از مسئولیت این بیمه ‌‌نامه خارج می باشد.
• رفتار متقلبانه بیمه‌گذار در انواع بیمه مسئولیت خارج از پوشش این بیمه ‌‌نامه است.
• بیمه مسئولیت در داخل مرزهای ایران پوشش دارد.
• تشعشعات هسته ای و رادیو اکتیو خارج از تعهدات انواع بیمه مسئولیت است.
• خسارت‌های ناشی از وسایل نقلیه موتوری و قطار که باید از بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت در برابر اشخاص ثالث استفاده کنند.

همچنین مطالعه شود: اصول ایمنی در کارگاه ها

 

کلوزهای بیمه نامه یا پوشش های اضافی یعنی چه؟

به پوشش های اضافه که در بیمه ها هستند کلوز گفته می شود.

کلوزها در بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در برابر کارکنان، پوشش هایی هستند که به بیمه نامه اضافه شده که همین پوشش های اضافه منجر به افزایش نرخ حق بیمه و افزایش تعهدات شرکت های بیمه خواهند شد.

چرا هنگامی که کارفرمایی نسبت به خرید بیمه نامه مسئولیت کارفرما در برابر کارکنان اقدام می کند می بایستی به طور گزینشی نسبت به خریداری کلوز اقدام کند؟چرا شرکت های بیمه همه پوشش های خود را به عنوان یک بسته کامل در اختیار بیمه گذارانشان قرار نمی دهند که در آینده و در هنگام اعتبار بیمه نامه، هنگام خسارت بیمه گذاران دچار مشکل نشوند؟

پاسخ:

اولا ممکن است پروژه (الف) از نظر ماهیت، زمان و نوع فعالیت با پروژه (ب) متفاوت باشد.

ثانیا خریداری کلوز/ کلوزها در یک پروژه ممکن است از نظر اقتصادی به نفع بیمه گذاران نباشد.

پس در نتیجه بیمه گذار باید متناسب با نوع فعالیت و خطرات محیط کار، کلوزهای لازمه در بیمه نامه را خریداری کند.

کلوز 1: حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری

در این پوشش، جبران خسارت های وارده به کارکنان ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری زمینی که بر اساس رای مراجع ذی صلاح در شمول تعهدات موضوع قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه و صندوق تامین خسارت های بدنی نباشد و مسئولیت بیمه گذار در بروز حادثه معلوم شده است، متناسب با درصد مسئولیت او، تحت پوشش می باشد.

تبصره 1:

خسارت وارده به کارکنان در خارج از کارگاه در صورتی قابل پرداخت است که علاوه بر دستیابی مسئولیت بیمه گذار، پوشش ماموریت خارج از کارگاه (مکان فعالیت) قبل از بروز حادثه توسط بیمه گذار خریداری شده باشد.

تبصره 2:

تعهد شرکت بیمه( بیمه گر) در خصوص کلیه کارکنان زیان دیده و کلیه حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد مندرج در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

 

کلوز 2: پوشش جبران هزینه‌های پزشکی

در این پوشش، هزینه های پزشکی موضوع این بیمه نامه است. در صورتی که مشمول تعریف بند 6 ماده 2 آیین نامه نباشد و مطابق رای مراجع قضایی، بیمه گذار محکوم به پرداخت آن نشده باشد و طبق صورتحساب های معتبر ارائه شده، تحت پوشش می باشد.

تبصره 1:

تعهد بیمه گر برای هزینه های پزشکی در خصوص کلیه کارکنان زیان دیده و کلیه حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد، مندرج در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

 

کلوز 3: پوشش تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی

در این پوشش، اگر پرداخت مستمری، موضوع تبصره 1 ماده 66 قانون تامین اجتماعی که ناشی از حادثه، منجر به فوت و یا از کارافتادگی کارکنان باشد، با پرداخت یک جای مطالبات طبق تبصره مذکور، تحت پوشش قرار می گیرد.

حداکثر تعهد بیمه گر برای هر نفر از مبلغ …….. ریال و در طول مدت اعتبار بیمه نامه برای کلیه افراد از مبلغ….. ریال تجاوز نخواهد کرد.

ماده 66 قانون تامین اجتماعی:

اگر حادثه ای رخ دهد و ثابت شود که وقوع حادثه مستقیماً ناشی از عدم رعایت اصول ایمنی و مقررات حفاظت فنی، و بروز بیماری، ناشی از عدم رعایت مقررات ‌بهداشتی و احتیاط لازم از طرف کارفرما یا مدیر کارخانه بوده سازمان تأمین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی هزینه‌های مربوط به معالجه و غرامات و مستمری ها‌ را پرداخت نموده و بعد طبق ماده ۵۰ این قانون هزینه ها را از کارفرما مطالبه و وصول خواهد کرد. پس بهتر است قبل از انجام کار اصول ایمنی رعایت شود.

به عنوان مثال اگر کارگری که تحت پوشش سازمان تامین اجتماعی است در محیط کار دچار حادثه شود، سازمان تامین اجتماعی مکلف است حمایت های لازم را از کارگر حادثه دیده به عمل آورد و در شرایط مختلف هزینه هایی همچون : مستمری به بازماندگان در صورت فوت ، مستمری از کارافتادگی جزئی و کلی در صورت از کارافتاده شدن حادثه دیده و یا هزینه های پزشکی و غرامت دستمزد را پرداخت کند؛ اما به استناد ماده 66 اگر کارفرما بنا بر گزارش بازرس اداره کار و یا کارشناسان رسمی دادگستری مسئول یا مقصر حادثه شناخته شود سازمان تامین اجتماعی کلیه هزینه هایی را که بابت کارگرحادثه دیده متحمل شده را از کارفرما مطالبه و وصول خواهد کرد.

سقف ادعای سازمان تامین اجتماعی ازکارفرما در تبصره 1 ماده 66 ، معادل ده سال مستمری کارگر حادثه دیده تعیین شده است. با خرید کلوز مطالبات سازمان تامین اجتماعی، بیمه گر بیمه مسئولیت متعهد می شود در صورت وقوع حادثه علاوه بر پرداخت دیه و ارش مبلغ مطالبه شده از سوی سازمان تامین اجتماعی از کارفرما، صرفا بابت مستمری ناشی از حادثه، منجر به فوت و یا از کارافتادگی تا مقدار مشخص شده در متن کلوز پرداخت کند.

 

چه موقع شرکت بیمه خسارت پرداخت نمی کند؟

قابل توجه کليه مدیران، کارفرمایان و عوامل اجرايي؛ در محیط کار بایستی اول اصول ایمنی رعایت شود و در کنار آن بیمه مسئولیت تهیه شود: زیرا اين پوشش های بیمه مسئولیت، با رعايت کليه موارد ايمني، وقوع حوادث ناگزير را پوشش مي دهند. اگر اصول ایمنی در محیط کار رعایت نشود و حادثه ای رخ دهد کارشناس خسارت با بررسی موضوع ممکن است کارفرما را صد در صد مقصر بداند و خسارتی پرداخت نکند و کارفرما مجبور می‌شود پرداخت دیه را از جیب بپردازد. پس به ایمنی در محیط کار خود بیشتر اهمیت دهید.

 

کلوز 4: پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث

در این پوشش، خسارت های موضوع بند 6 ماده 2 این آیین نامه وارد به اشخاص ثالث در محل کارگاه (مکان فعالیت) تحت پوشش می باشد.

تبصره 1:

اشخاص ثالث در این پوشش به افرادی گفته می شود که جزء کارکنان بیمه گذار و عوامل اجرایی او و شخص عوامل اجرایی نباشند.

تبصره 2:

حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد از مبلغ ذکر شده در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد. نکته قابل توجه این است که در تعهدات اصلی بیمه نامه صرفا مسئولیت بیمه گذار و عوامل اجرایی در برابر حوادث احتمالی کارکنان، تحت پوشش قرار گرفته است، اما در عمل ممکن است شخصی که هیچ نوع ارتباط استخدامی با کارفرما ندارد مانند مهمان، بازدید کننده، کارگر شرکت و… در کارگاه دچار حادثه شود، در اغلب موارد کارفرما مسئول جبران خسارت وارده شناخته خواهد شد؛ اما چون شخص حادثه دیده جزء کارکنان کارفرما محسوب نمی شود خسارت از محل تعهدات اصلی بیمه نامه قابل پرداخت نیست، در صورتی خسارت از محل بیمه نامه قابل پرداخت خواهد بود که کلوز شماره 4 خریداری شده باشد.

 

کلوز 5: پوشش بیمه ای افزایش ریالی دیه:

در این پوشش، تعهدات درج شده در بیمه نامه به ازای هر زیان دیده با توجه به افزایش سالانه دیه توسط قوه قضائیه از زمان شروع بیمه نامه و بنا به درخواست بیمه گذار یک – دو – سه بار افزایش می یابد، مشروط به آن که ناشی از تاخیر در ارائه رای مراجع قضایی توسط بیمه گذار یا زیان دیده نباشد. همچنین، حداکثر تعهد بیمه گر در خصوص کلیه حوادث احتمالی افزایش می یابد.

قابل ذکر است هرساله مقدار مبلغ دیه با توجه به تورم افزایش می‌یابد، مبلغ دیه در بیمه‌نامه عددی ثابت (حداکثر مبلغ دیه در زمان خرید بیمه ‌نامه) در نظر گرفته شده است.

از آنجایی که در بیشتر مواقع بین وقوع حادثه و صدور حکم دادگاه مبنی بر محکومیت بیمه‌گذار، فاصله زمانی زیادی وجود دارد لذا جهت جلوگیری از متضرر شدن بیمه‌گذار از افزایش دیه در این فاصله زمانی، پوشش بیمه‌ای افزایش ریالی دیه برای یک، دو یا سه بار افزایش از زمان شروع بیمه‌نامه پیش‌بینی شده است.

 

کلوز 6: پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری:

در این پوشش، اگر در یک حادثه تحت پوشش، طبق رای مراجع قضایی بیمه گذار به پرداخت بیش از یک دیه و یا دیات غیرمسری به هر یک از کارکنان محکوم شود، بیمه گر مکلف به پرداخت خسارت حداکثر تا سقف تعهد پذیرفته شده در شرایط خصوصی بیمه نامه می باشد.

تبصره 1:

تعهد بیمه گر در خصوص کلیه کارکنان زیان دیده و کلیه حوادث احتمالی در طول مدت قرارداد از حداکثر تعهد بیمه گر درج شده در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

تبصره 2:

در صورت خریداری پوشش بیمه ای افزایش ریالی دیه، تعهدات پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری به همان میزان افزایش خواهد یافت.

 

کلوز 7: پوشش ماموریت خارج از کارگاه (مکان فعالیت) کارکنان:

دراین پوشش، صدمات بدنی وارد به کارکنان، حین انجام ماموریت های خارج از کارگاه یا محیط کار (مکان فعالیت)، براساس اعلام کتبی اسامی افراد توسط بیمه گذار تحت پوشش می باشد. در هر حال خسارت بدنی وارده به کارکنان ناشی از حوادث وسیله نقلیه موتوری استثناء می باشد، مگر این که پوشش مربوط، خریداری شده باشد.

تبصره:

تعهد بیمه گر در خصوص کلیه کارکنان زیان دیده و کلیه حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

 

کلوز 8: پوشش مسئولیت مجری ذی صلاح ساختمان:

در این پوشش، مسئولیت مجری ذیصلاح ساختمان در قبال خسارت های موضوع بند 6 ماده 2 این آیین نامه وارد به کارکنان پروژه های ساختمانی تحت پوشش می باشد.

تبصره 1:

منظور از مجری ذیصلاح ساختمان، فردی است که طبق آیین نامه اجرایی ماده 33 قانون نظام مهندسی و کنترل ساختمان و اصلاحات بعدی آن دارای پروانه اشتغال به کار از وزارت مسکن و شهرسازی باشد.

تبصره 2:

تعهد بیمه گر در خصوص کلیه کارکنان زیان‌دیده و کلیه حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد. قابل ذکر است در بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در مقابل کارکنان پروژه های ساختمانی، مسئولیت کارفرما و کلیه عوامل اجرایی از قبیل: پیمانکار اصلی، پیمانکاران فرعی تحت پوشش قرار دارند، اما مسئولیت مجری ذی صلاح در تعهد بیمه گر نیست. زیرا ضروری است در پروژه های ساختمانی که اجرای آنها به عهده مجری ذی صلاح است با خرید این کلوز مسئولیت مجری ذی صلاح نیز در حوادث احتمالی تحت پوشش قرار گیرد.

 

کلوز 9: پوشش نوسان تعداد کارکنان تا 20 درصد زمان صدور بیمه نامه

در این پوشش، نوسان احتمالی تعداد کارکنان بیمه گذار در مکان فعالیت تحت پوشش حداکثر تا 20 درصد نسبت به تعداد کارکنان اظهار شده توسط بیمه گذار مشروط به اظهار واقعی نیروی کار در زمان صدور بیمه نامه توسط بیمه گذار تحت پوشش می باشد.

تبصره:

در صورت افزایش تعداد کارکنان بیمه گذار در مدت اعتبار بیمه نامه فراتر از پوشش بیمه ای این کلوز، بیمه گذار می بایستی نسبت به اعلام کتبی افزایش کارکنان به بیمه گر اقدام کند. در غیر این صورت و در صورت بروز حادثه، خسارت وارده نسبت به مازاد، مشمول قاعده نسبی حق بیمه خواهد بود.

تبصره:

تعهد بیمه گر در خصوص کلیه کارکنان زیان دیده و کلیه حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

 

کلوز 10: پوشش غرامت دستمزد روزانه

در این پوشش، مسئولیت بیمه گذار در ارتباط با غرامت دستمزد روزانه کارکنان ناشی از حوادث تحت پوشش، مشروط به اینکه بیمه گذار به موجب رای مراجع ذی صلاح، ملزم به پرداخت و جبران خسارت شده باشد، به ازای هر روز معادل دستمزد روزانه پرداختی به افراد زیان دیده، با رعایت شرایط زیر تحت پوشش است.

تبصره 1:

پرداخت غرامت دستمزد روزانه از روز چهارم وقوع حادثه شروع وحداکثر به مدت 90 روز تجاوز نخواهد کرد.

تبصره 2:

مدت زمان استفاده از پوشش بیمه ای غرامت دستمزد روزانه، طبق نظر پزشک معتمد بیمه گر تعیین می شود.

تبصره 3:

حداکثر تعهد بیمه گر بابت دستمزد روزانه هر نفر از مبلغ …… ریال و در طول مدت اعتبار بیمه نامه برای کلیه افراد از مبلغ …….. ریال تجاوز نخواهد کرد.

 

کلوز11: پوشش هزینه های دستمزد پرداختی به کارشناس یا هیأت کارشناسی

در این پوشش، در صورتی که بیمه گذار از نظر کارشناسی یا هیأت کارشناسی حوادث به منظور تبرئه خود هزینه دستمزد کارشناسی پرداخت کند، هزینه پرداختی او مطابق تعرفه کانون کارشناسان رسمی دادگستری تحت پوشش می باشد. حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت قرارداد از مبلغ …….. ریال تجاوز نخواهد کرد.

 

کلوز 12: پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی

دراین پوشش، چنانچه بیمه گذار مسئولیت عوامل اجرایی خود را در زمان صدور بیمه نامه و یا به موجب الحاقیه های مربوطه پوشش نداده باشد، مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی تحت پوشش قرارمی گیرد.

تبصره 1:

مسئولیت عوامل اجرایی در قبال کارکنان خود و سایر افراد شاغل در کارگاه تحت پوشش این کلوز نمی باشد.

تبصره 2:

تعهد بیمه گر برای هر نفر در هر حادثه و در خصوص تمامی کارکنان و افراد زیان دیده و تمامی حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت اعتبار بیمه نامه در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

 

کلوز 13: پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال شخص عوامل اجرایی

در این پوشش، مسئولیت بیمه گذار در قبال شخص عوامل اجرایی تحت پوشش است.

تبصره 1: مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان عوامل اجرایی تحت پوشش این کلوز نمی باشد.

تبصره 2: تعهد بیمه گر برا هر نفر در هر حادثه و در خصوص تمامی کارکنان و افراد زیان دیده و تمامی حوادث احتمالی از حداکثر تعهد بیمه گر در طول مدت اعتبار بیمه نامه در شرایط خصوصی تجاوز نخواهد کرد.

 

نکته‌ی مهمی که باید بیشتر به آن توجه کرد:

منظور از جبران خسارت بدني، شامل پرداخت هزينه هاي پزشکي و غرامت نقص عضو و فوت مي باشد. متاسفانه اغلب کارفرمايان فقط کارکنان خود را بيمه تامين اجتماعي می کنند که اگر هر اتفاقي براي کارکنان رخ دهد، بيمه تامين اجتماعي کليه خسارات و غرامات وارده به فرد حادثه ديده توسط بيمه تامين اجتماعي جبران کند. و بيمه تامين اجتماعي با داشتن خدمات و پوشش هاي متنوع نسبت به ديه نقص عضو يا ازکارافتادگي و نيز ديه فوت کارکنان، در حيطه مسئوليت کارفرما هیچ تعهدي ندارد.

خسارات بدني ناشي از سهل‌انگاري و قصور در نظارت و استفاده از وسايل بي حفاظ و معيوب در حين کار و ضعف اقدامات ايمني است.

پوشش هاي اصلي بيمه نامه براساس ديه نقص عضو و فوت با درج سقف تعهدات براي هر نفر و هر حادثه و در طول مدت بيمه نامه خواهد بود.

 

تفاوت بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان با نام و بی نام چیست؟

بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان و کارگران یک بیمه ضروری است زیرا احتمال بروز حادثه برای هر شغلی وجود دارد و چنانچه حادثه ای در محیط کار برای کارکنان به وجود آید مسئولیت آنها بر عهده کارفرما است.

بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان را به دو صورت می توان صادر کرد:

 

بیمه مسئولیت با نام

در بیمه مسئولیت با نام، کارفرما اسامی کارکنان وکارگران خود را به شرکت بیمه اعلام می کند و در بیمه نامه اسامی افراد ذکر می شود و از تخفیف 10 درصدی برای بیمه های مسئولیت با نام بهره مند می گردد. همچنین در بیمه مسئولیت با نام، بایستی نام دقیق محل پروژه حتما ذکر شود.

 

بیمه مسئولیت بی نام

در بیمه مسئولیت بی نام، کارفرما فقط تعداد کارگران ثابت و متغیر خود را به شرکت بیمه اعلام می کند و تعدادی از کارگران را بی نام تحت پوشش بیمه ای قرار می دهد. بدون ذکر اسامی کارگران، در بیمه مسئولیت بی نام، نام محل پروژه باید کامل و دقیق ذکر شود و بایستی تعداد کامل کارگران هم در بیمه نامه ذکر شود.

قابل توجه است که بیمه نامه مسئولیت بی نام ریسک پذیرتر است برای شرکت بیمه و بنابراین نسبت به بیمه نامه با نام گران تر است.

برای مثال برخی کارگاه های ساختمانی تعدادی کارگر ثابت و تعدادی کارگر روزمزد دارند و حقوق روزمزد می دهند و اگر بخواهند برای کارگران روزمزد و متغیر خود بیمه مسئولیت با نام تهیه کنند با تغییر روزانه کارگران باید هر روز تغییر اسامی افراد را به شرکت بیمه اعلام کنند و الحاقیه بیمه مسئولیت را دریافت کنند و این کار کاملا خسته کننده و دور از ذهن است.

کارفرما میتواند با توجه به تعداد کارگران کارگاه ساختمانی خود بیمه مسئولیت بی نام تهیه کند مثلا کارفرما اعلام می کند که تعداد کارگران ثابت و متغیر 15 نفر است که از این بین در صورت بروز خسارت به 5 نفر هزینه پزشکی و دیه تعلق بگیرد. پس حتما باید روی بیمه نامه تعداد کامل کارگران یعنی 15 نفر ذکر شود.

البته بعضی تصور می کنند بیمه مسئولیت بی نام بهتر است چون می‌توانند برای هر شخصی که برای او در ساختمان حادثه ای رخ دهد از بیمه مسئولیت استفاده کنند البته چنانچه در بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان بی نام خسارتی رخ دهد باید رابطه کارگر و کارفرما معلوم شود و ثابت گردد که حادثه در محل مورد بیمه و ناشی از قصور و اشتباه کارفرما بوده است.

در بیمه مسئولیت بی نام تعداد افراد و محل و آدرس کارگاه ساختمانی الزامی است و با توجه به محل ثابت کارگاه بیمه مسئولیت بی نام صادر می شود. بهتر است کارفرما بیمه مسئولیت خود را برای تعداد ثابت کارکنان خود با نام و تعداد متغیر را بی نام تهیه کند. مثلاً اگر کارگاه ساختمانی ۶ کارگر ثابت و ۴ کارگر روزمزد متغیر داشته باشد تعداد ۶ نفر ثابت را با ذکر نام افراد اعلام کند و تعداد ۴ نفر هم بی نام صادر شود.

لازم به ذکر است در صورت اعلام اسامی نفرات در بیمه مسئولیت، کارفرما از ۱۰% تخفیف ذکر اسامی برخوردار می شود.

در حقیقت بیمه مسئولیت بی نام گران تر است.

 

الحاقیه در بیمه نامه‌ها چیست؟

الحاقیه سندی است که ضمیمه بیمه نامه شده و شرایط و قوانین جدید در آن قید می شود.

هرتغییری در بیمه نامه مانند:

1. افزایش یا کاهش تعهدات،
2. تغییر در نحوه پرداخت حق بیمه یا هر تغییر دیگری که به درخواست بیمه گذار و با موافقت بیمه گر صورت گیرد صدور الحاقیه انجام می شود.

 

چه عواملی در قیمت حق بیمه مسئولیت موثر است؟

پارامترهای تاثیرگذار بر قیمت حق بیمه، تعداد دفعات زیان‌های تحت پوشش، که در بیمه ‌نامه ‌های مسئولیت تعداد دفعات زیان‌ های اصلی ذکر شده و مبلغ حق بیمه طبق آن‌ها محاسبه می‌شود.

اما به دلیل اینکه بیمه‌گذار می‌تواند تقاضای کلوزها یا پوشش زیان ‌های اضافی را نیز داشته باشد، حق ‌بیمه این موارد نیز به حق ‌بیمه اصلی اضافه می‌شود.

در واقع به ازای هر پوشش اضافی مبلغی به حق ‌بیمه اضافه خواهد شد.

 

تفاوت بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان و بیمه حوادث چیست؟

این دو بیمه نامه کاملا ازهم مجزا هستند و در دو شاخه بیمه ای متفاوت قرار دارند و پوشش های بیمه ای هر کدام هم متفاوت است.

مهم ترین تفاوت های دو بیمه نامه، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان و بیمه حوادث:

1. بیمه حوادث، تمامی خسارت های شغلی و غیر شغلی در طول مدت شبانه روز را تحت پوشش قرار می دهد اما در بیمه مسئولیت کارفرما فقط حوادث شغلی که در محیط کار (محل فعالیت) رخ دهد تحت پوشش قرار می گیرد.
2. در ‏بیمه مسئولیت کارفرما می توان بیمه نامه را بی نام صادر کرد و ذکر اسامی بیمه شده ها اجباری نیست. اما در بیمه حوادث حتما باید مشخصات کامل بیمه شده ذکر شود و در صورت تغییرات اسامی افراد و تعداد آنها، این تغییرات حتما باید در بیمه حوادث اعمال شود.
3. در صورت فوت فرد در بیمه مسئولیت کارفرما دیه بر اساس ماه عادی و ماه حرام به صورت کامل پرداخت می شود اما در بیمه حوادث میزان دیه پرداختی بر اساس سرمایه تعیین شده در بیمه نامه قابل پرداخت است.
4. غرامت نقص عضو در بیمه مسئولیت کارفرما بر اساس میزان خسارت واقعی رخ داده شده پرداخت می شود اما در بیمه حوادث میزان هزینه پرداختی نقص عضو بر اساس سقف تعهدات تعیین شده پرداخت می گردد.
5. بیمه مسئولیت کارفرما دارای پوشش های اضافی هست که با خرید هر یک از آنها، کارفرما می تواند بیمه مسئولیت کامل تری داشته باشد و نسبت به بیمه حوادث کامل تر و پوشش دهی بهتری دارد.
6. در صورت مقصر شناخته شدن کارفرما در حادثه، پرداخت خسارت بر عهده کارفرما است و فرد زیان دیده می تواند از کارفرما شکایت کند و کارفرما مسئول پرداخت دیه یا هزینه های پزشکی و نقص عضو می شود. بنابراین بیمه مسئولیت پوشش کامل تری را به کارفرما ارائه می دهد.
7. بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث هم می تواند خسارت جانی وارد شده به او را جبران کند و تحت پوشش باشد اما در بیمه حوادث پوشش شخص ثالث وجود ندارد و فقط شخص بیمه شده در تمام مدت شبانه روز تحت پوشش بیمه ای است.

 

بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان خسارت جانی و مالی وارد شده به کارکنان آسیب دیده در حین انجام کار را که بر اثر کوتاهی کارفرما رخ داده را پوشش می دهد.

موارد اصلی تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان شامل:

1. جبران هزینه های پزشکی در هر بار خسارت و در طول مدت بیمه ‏
2. جبران خسارت دیه در ماه عادی و ماه حرام
3. ‏جبران خسارت جانی وارده به شخص ثالث ‏
4. جبران خسارت حداکثر دیه مورد درخواست در طول مدت بیمه

قابل ذکر است که بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان دارای پوشش های اضافی می باشد که کارفرما با خرید هر یک از آنها می تواند بیمه مسئولیت کامل تری داشته باشد.

 

بیمه حوادث

اگر فردی در حین فعالیت شغلی یا غیر شغلی خود در۲۴ ساعت دچار آسیب شود خسارت آن با داشتن بیمه حوادث قابل جبران می شود.

موارد اصلی تحت پوشش بیمه حوادث شامل:

1. پوشش فوت طبق سقف تعیین شده
2. پوشش نقص عضو و از کار افتادگی جزئی و دائم طبق سقف تعیین شده
3. پرداخت هزینه های پزشکی طبق سقف تعیین شده

 

بیمه مسئولیت شرکت های حمل و نقل بین المللی کالا از طریق جاده (CMR) 

این بیمه نامه عبارت است از: بیمه مسئولیت بیمه گذار درمقابل صاحبان کالا و یا صاحبان حق است.

طبق مقررات کنوانسیون (CMR ) در رابطه با راه نامه (way Bill) حمل و نقل بین المللی کالا از طریق جاده، توسط بیمه گذار صادر می شود.

چه مدارکی ‌برای صدور ‌بیمه‌نامه مسئولیت حمل و نقل بین المللی(CMR ) نیاز است؟

1. درخواست کتبی ‌بیمه‌گذار برای صدور قرارداد.
2. کپی پروانه فعالیت معتبر و روزنامه رسمی ‌بیمه‌گذار طبق ثبت شرکت و تغییرات
3. استعلام از طریق سازمان پایانه ‌ها و یا انجمن‌های حمل و نقل بین المللی مبنی بر درست بودن مدارک دریافتی.
4. استعلام از شرکت بیمه قبلی ‌بیمه‌گذار مبنی بر خسارت و بدهی ‌بیمه‌گذار و علت قطع همکاری با ‌شرکت بیمه‌ قبلی.
5. تکمیل فرم پیشنهاد صدور قرارداد CMR توسط ‌بیمه‌گذار که شامل اطلاعاتی از جمله: مبدأ و مقصد، نوع محموله، نوع وسیله حمل و نقل محموله و ارزش دلاری محموله می‌باشد.

 

مدارک لازم جهت اعلام، بررسی و دریافت خسارت مسئولیت حمل و نقل بین المللی (CMR ) چیست؟

1. اعلام خسارت مکتوب حتما با ذكر مشخصات كامل صاحب كالا ‌برای دریافت خسارت توسط بیمه‌گذار.
2. ادعای خسارت مکتوب صاحب كالا از شركت ‌حمل و نقل.
3. اصل راه نامه (الزامی بودن مهر و امضا گیرنده کالا به اضافه ترجمه رسمی آن).
4. اصل گزارش‌ها و صورت ‌جلسه‌ های تنظیمی مقامات انتظامی محل حادثه به اضافه کروکی و ترجمه رسمی آن‌ها.
5. اصل صورت‌ جلسه گمرکی با مهر شرکت حمل و نقل و ترجمه رسمی آن
6. برگ باسكول اولیه و ثانویه پر و خالی (در رابطه محمولاتی‌ که وزن محموله در ارزیابی خسارت مؤثر‌ است).
7. اصل گزارش بازدید کارشناس لویدز و یا سایر ‌شرکت‌های معتبر بین المللی به همراه ترجمه رسمی آن (برای وقتی که وقوع خسارت در خارج از مرز‌های کشور باشد).
8. تصاویر (عکس‌ها و فیلم‌ها) تنظیمی از محموله و کامیون.
9. کپی مدارک حمل ترانزیتی که شامل موارد زیر است:

• اظهارنامه و صورت وضعیت گمرکی محموله در مبدأ فاکتور‌
• لیست بسته بندی‌
• پشت و روی پروانه گمرکی‌
• الزامی بودن بیمه ‌نامه
• پروانه تردد وسیله حمل

 

بیمه مسئولیت متقابل

در این نوع از بیمه مسئولیت، در واقع مسئولیتی متقابل در برابر سایرین می باشد، یعنی مسئولیتی یک طرفه از جانب فردی به فرد دیگر نیست.

این بیمه دارای پوشش‌های متفاوتی است و انعطاف زیادی با شرایط بیمه‌گذار دارد. چون پوشش‌‌‌های بیمه مسئولیت این نوع بیمه نامه تنوع زیادی دارد، مورد استقبال افراد و شرکت‌‌‌های گوناگون قرار گرفته‌ است.

 

وظایف و تعهدات بیمه ‌گذار و شرکت بیمه در مورد بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان چیست؟

هر یک از انواع بیمه مسئولیت ها، یکسری شرایط و تعهدات مخصوص به خود دارند. بعضی از تعهدات بیمه‌گذار و شرکت بیمه به شرح زیر است:

1.  در صورتی که بیمه‌گذار به هر دلیلی حق بیمه خود را پرداخت نکند، شرکت بیمه‌ می‌تواند طبق قانون، بیمه ‌نامه را فسخ کند. اما اگر اقساط حق بیمه بیمه‌گذار عقب افتاده باشد و حادثه‌ای رخ دهد که تحت پوشش بیمه مسئولیت قرار گیرد، شرکت بیمه‌ به نسبت حق بیمه پرداخت شده، بیمه‌گذار را پشتیبانی می‌کند.
2. بیمه‌گذار باید با هماهنگی و موافقت شرکت بیمه در قبال مسئولیت‌هایی که تحت پوشش بیمه ‌نامه است، تعهدی را قبول کند یا مبلغی را پرداخت کند.
3. بیمه‌گذار می‌تواند در صورت نیاز اختیار تعیین وکیل را برای دفاع از خود به شرکت بیمه محول کند.
4. اگر بیمه‌گذار به پرداخت دیه محکوم شود، حداکثر تعهد شرکت بیمه معادل ارزان‌ترین نوع دیه به ازای هریک از خسارت دیدگان می باشد.
5. بیمه‌گذار موظف است تمام مراقبت ‌های لازم را از مورد بیمه طبق قانون انجام دهد.
6. در صورت وقوع حادثه، بیمه گذار موظف است در اولین فرصت و حداکثر تا 5 روز، حادثه رخ داده را به یکی از شعبه های بیمه طرف قرارداد، گزارش دهد.
7. بیمه‌گذار نباید بدون اطلاع و موافقت شرکت بیمه تغییری در وضعیت مورد بیمه حادثه دیده انجام دهد. مگر اینکه در شرایط ضروری باشد.
8. در صورت بروز حادثه اگر مسئولیت بیمه‌گذار برای شرکت بیمه اثبات شود، شرکت بیمه می‌تواند قبل از صدور حکم دادگاه یا سایر مراجع قانونی نسبت به پرداخت خسارت اقدام نماید.

 

خسارت خارج از تعهد انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

خسارت ‌های خارج از تعهد، در هر نوع از انواع بیمه مسئولیت مختلف می باشد.

1. نجات مصدوم توسط بیمه‌گذار از مسئولیت این بیمه ‌‌نامه خارج می باشد.
2. رفتار متقلبانه بیمه‌گذار در انواع بیمه مسئولیت خارج از پوشش این بیمه ‌‌نامه است.
3. بیمه مسئولیت در داخل مرزهای ایران پوشش دارد.
4. تشعشعات هسته ای و رادیو اکتیو خارج از تعهدات انواع بیمه مسئولیت است.
5. خسارت‌های ناشی از وسایل نقلیه موتوری و قطار که باید از بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت در برابر اشخاص ثالث استفاده کنند.

 

 

آنچه که هر کارفرمایی باید در مورد بیمه کردن کارمندان بداند!

طبق اصل ۱۴۸ قانون کار، تمامی کارفرمایان الزام به بیمه کردن کارکنان خود هستند.

به بیان دیگر، هر کارمندی حق دارد از اولین روزی که مشغول به کار می‎شود، تحت پوشش بیمه قرار بگیرد.

هر کارفرما بعد از راه ‌‎اندازی کسب‎‌ وکار خود، حداکثر ۱۵ روز وقت دارد برای اینکه پرسنل خود را بیمه کند، قبل از هرچیزی لازم است کارفرمایان برای دریافت کد کارگاهی بیمه به نزدیک‎ترین شعب سازمان تامین اجتماعی مراجعه کنند.

 

آنچه که باید در مورد بیمه کردن کارمندان بدانید:

مراحل بیمه کردن کارمندان چیست؟

مراحل بیمه کردن کارمندان که به شرح زیر است:

1. دریافت کد کارگاهی بیمه
2. نام نویسی کارکنان
3. تنظیم و ارسال لیست بیمه کارمندان
4. پرداخت حق بیمه

 

 برای دریافت کد کارگاهی بیمه بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان چه اقداماتی لازم است؟

یکی از مراحل بیمه کردن کارمندان، دریافت کد کارگاهی بیمه است.

کد کارگاهی یک شماره ده رقمی می باشد که به کارگاه ‎های دارای کارفرما و پرسنل تحتِ پوششِ بیمه تعلق می‎گیرد.

• سه رقم اول این کد، شعبه را مشخص می کند.
•  سه رقم بعدی نوع فعالیت کارگاه را نشان می‎دهد.
• چهار رقم آخر آن مربوط به شماره پرونده کارفرما است.

مراحل دریافت کد کارگاهی به صورت زیر می باشد.

همان طور که ذکر شد، بعد از تأسیس و ثبت کسب‎ وکار، نماینده شرکت باید در راستای بیمه کردن کارکنان خود اقدام کند.

اما دو نوع کارگاه داریم:

1. کارگاه حقوقی
2. کارگاه حقیقی

هرکدام نیاز به مدارک خاصی دارد.

مدارک مورد نیاز کارفرمایان کارگاه‎‌‌های حقوقی چیست؟

1. نامه اعلام تأسیس شرکت
2. روزنامه رسمی کشور که آگهی تأسیس شرکت درآن اعلام شده است.
3. اساس نامه شرکت
4. تصویر سند مالکیت یا اجاره محل شرکت
5. همه مدارک مرتبط با شروع فعالیت و تأسیس شرکت بر حسب مورد (مثل اظهارنامه ثبت و موافقت اصولی)

شعبه بیمه تأمین اجتماعی پس از دریافت کردن مدارک و انجام مراحل اداری برای کسب و کار شما تشکیل پرونده می‎دهد و درآخر با اختصاص شماره کارگاه، مراتب را به صورت کتبی به شرکت اعلام خواهد کرد.

 

مدارک مورد نیاز کارفرمایان حقیقی چیست؟

1. جواز کسب صنفی معتبر (دائم یا موقت) یا هرگونه اجازه‎ی کار از مراجع ذی‎ صلاح
2. پروانه‎ تأسیس یا بهره ‎برداری
3. اسناد مالکیت یا اسناد اجاره کارگاه (اعم از رسمی یا عادی)
4. تأیید اتحادیه‎ یا مجمع امورصنفی مربوطه حاکی از کارفرمایی و بهره ‎برداری کارگاه

 

برای دریافت کد کارگاهی باید به چه نکاتی توجه کرد؟

1. طبق قانون اگر کد کارگاهی اشخاص حقیقی با تغییر آدرس و یا تغییر فعالیت تغییر ‎کند. کارفرما در هر یک از این دو حالت باید کد کارگاهی جدید را با طی مراحل بالا، دریافت کند.
2. کد کارگاهی اشخاص حقوقی تغییر نمی‎کند. این کد که در اولین شعبه دریافت شده تا زمان انحلال شرکت ثابت باقی می‌‎ماند.
3. کد دفاتر اسناد رسمی دادگستری مانند اشخاص حقوقی است و در صورت جابه‌‎جایی مکانی تغییر نمی‌کند.
4. برای دریافت کد کارگاهی نباید به هیچ عنوان برای چند کد بیمه در خواست داد. در صورت انجام، فرد در جمع آوری سوابق بیمه برای دوران بازنشستگی خود دچار مشکلات عمده‎ای می‌شود.

 

بررسی کارگاه توسط کارشناس بیمه

بعد از ارائه مدارک لازم برای دریافت کد کارگاهی، بازرس بیمه به منظور بررسی صحت اظهارات کارفرما از کارگاه بازدید می‎‌کند، او گزارش خود را در اختیار شعبه بیمه قرار می‌‎دهد.

در صورتی که مسأله‌‎ای وجود نداشته باشد، کد کارگاهی بیمه، بعد از طی شدن مراحل اداری صادر می‎‌شود.

 

نام نویسی کارکنان

یکی دیگر از مراحل بیمه کردن کارمندان، نام نویسی کارکنان است.

این مرحله برای کارمندانی که سابقه بیمه ندارند، ضروری است. فرد باید برای دریافت کد بیمه، به همراه مدارک شناسایی خود به شعبه مربوط به کارگاه مراجعه کند.

پرسنلی که کد بیمه دارند فقط لازمه به همراه کارت ملی خود به شعبه مربوطه مراجعه کنند.

 

برای نام نویسی کارمندان چه مدارکی لازمه؟

مدارک لازم برای ثبت نام کارمندان:

1. اصل کارت ملی و شناسنامه و فتوکپی آنها
2. تکمیل پرسشنامه
3. انجام آزمایش‎های قبل از استخدام توسط مراکز مجاز مورد پذیرش سازمان و ارائه آن به سازمان
4. تکمیل و مهر و امضا پشت پرسشنامه‌ی نام نویسی توسط کارفرما
5. مراجعه به واحد نام نویسی

 

تنظیم و ارسال لیست بیمه کارمندان به چه صورت است؟

کارفرما برای بیمه کردن کارکنان خود، موظف است هر ماه این لیست را در اختیار سازمان تأمین اجتماعی قرار دهد.

کارفرمایان به دو صورت می‌توانند اقدام کنند:

1. به صورت اینترنتی
2. از طریق نرم افزار

مراحل ارسال لیست بیمه کارمندان به صورت اینترنتی

1. مراجعه به سامانه یکپارچه تأمین اجتماعی
2. وارد کردن نام کاربری و رمز عبور
3. انتخاب گزینه بارگذاری لیست بیمه از منوی عملیات
4. بارگذاری اطلاعات مربوط به کارگاه و پرسنل
5. کلیک کردن روی گزینه ارسال به شعبه

 

مراحل ارسال لیست بیمه کارمندان از طریق نرم افزار

کارفرما می‎تواند برای دانلود نرم افزار تأمین اجتماعی به سایت این سازمان مراجعه کند.

پس از دانلود اپلیکیشن مطابق مراحل زیر لیست کارکنان خود را ارسال کند:

• اجرا کردن نرم افزار و کلیک بر روی گزینه: مشخصات کارگاه در قسمت اطلاعات پایه
• انتخاب گزینه جدید و وارد کردن اطلاعات کارگاه یا شرکت در فرم مربوطه
• بازگشت به قسمت اطلاعات پایه و انتخاب گزینه مشخصات کارکنان
• کلیک روی گزینه جدید و تکمیل اطلاعات پرسنل
• انتخاب گزینه لیست ماهانه از قسمت عملیات
• کلیک روی گزینه جدید و وارد کردن لیست بیمه و اطلاعات مربوط به آن در صفحه مربوطه
• تکمیل فرم ریزکارکرد کارمندان
• کلیک روی تهیه دیسکت در فرم لیست‎ های ماهانه کارگاه‎ها به منظور ذخیره شدن اطلاعات به صورت یک فایل
• تحویل حضوری فایل به بیمه یا ارسال آن از طریق سامانه یکپارچه تأمین اجتماعی

 

پرداخت حق بیمه برای بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان به چه صورت است؟

بعد از طی کردن مراحل بالا، یک شناسه پرداخت صادر می‌‎شود. کارفرما می‎تواند مبلغ آن را به صورت اینترنتی پرداخت کند. لازم به ذکر است که حق بیمه ‎ی پرداختی کارفرما به تأمین اجتماعی، بخشی از سوابق بیمه محسوب می‌‎شود. مشاهده و بررسی سوابق بیمه و پرداخت به موقع آن توسط کارفرما ضروری می باشد.

در حال حاضر، امکان بررسی و مشاهده سوابق بیمه به صورت غیرحضوری هم فراهم شده است.

کارکنان می‎توانند با استفاده از روش های زیر به این اطلاعات دسترسی پیدا کنند:

1. مراجعه به این لینک و وارد کردن کد ملی و رمز عبور
2. دانلود اپلیکیشن تامین اجتماعی
3. شماره گیری کد *۴*۱۴۲۰#